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Un prêt peut être utilisé pour tout, du financement d'un achat important au financement d'une rénovation de maison. Voici comment l'obtenir. (iStock)
Qu'il s'agisse de financer un achat important ou de rénover une maison, un prêt vous permettra de réaliser votre rêve.
Vous aurez probablement besoin d'un bon ou d'un excellent crédit pour être admissible à un prêt d'un tel montant. Il est essentiel de comparer les taux et les prêteurs lorsque vous recherchez un prêt plus important afin de vous assurer que vous économisez le plus d'argent sur votre prêt et que vous obtenez les meilleures conditions.
Où obtenir un prêt personnel ?
Le choix d'un prêteur est l'une des parties les plus importantes du processus de prêt, car votre prêteur déterminera le montant que vous paierez chaque mois et pendant toute la durée de votre prêt. Vous avez de nombreuses options de prêteur, mais chaque prêteur a ses propres taux, conditions et frais.
Deux types de prêteurs différents offrent des prêts :
Les banques et les coopératives de crédit - Si vous avez un compte dans une coopérative de crédit ou une banque locale, vous pourriez être admissible à des rabais spéciaux ou à d'autres offres sur un prêt personnel.
Prêteurs en ligne - Les prêteurs en ligne offrent un financement rapide et ont souvent des taux plus bas parce qu'ils n'ont pas à payer pour maintenir des installations physiques.
En prenant un peu de temps pour comparer les taux de trois à cinq prêteurs différents, vous pourriez économiser des centaines, voire des milliers de dollars sur la durée de votre prêt.
Best Egg
Best Egg est une option pour les emprunteurs ayant un bon score de crédit. Le prêteur offre une gamme de prêts personnels, avec des délais de financement aussi courts qu'un à trois jours ouvrables après une vérification réussie.
Montants des prêts : 2 000 $ à 50 000 $.
Cote de crédit minimale : 600
FreedomPlus
FreedomPlus est une excellente option si vous souhaitez consolider des dettes de cartes de crédit et avez besoin d'un accès rapide à l'argent. Vous devrez payer des frais d'ouverture de dossier, mais il n'y a pas de pénalités de remboursement anticipé.
Montants des prêts : de 7 500 à 50 000 $.
Cote de crédit minimale : N'est pas divulgué
LightStream
LightStream est une bonne option pour les emprunteurs qui ont besoin d'une grosse somme d'argent.
Montant du prêt : 5 000 $ à 100 000
Cote de crédit minimale : 660
PenFed
Vous aurez besoin d'un bon pointage de crédit pour être admissible à un prêt personnel avec PenFed, mais si vous êtes approuvé, vous pouvez avoir vos fonds en aussi peu que deux à quatre jours ouvrables.
Montants des prêts : 600 $ à 50 000 $.
Score de crédit minimum : 670
SoFi
Si vous avez un excellent score de crédit et que vous souhaitez consolider vos dettes ou financer un projet d'amélioration de votre maison, SoFi pourrait vous convenir.
Montants des prêts : 5 000 $ à 100 000
Score de crédit minimum : N'est pas divulgué
Crédit universel
Universal Credit est une excellente option si votre cote de crédit n'est pas très élevée - le prêteur aide les emprunteurs à renforcer leur crédit.
Montant du prêt : 1 000 $ à 50 000
Cote de solvabilité minimale : 560
Upgrade
Upgrade propose des prêts aux emprunteurs dont le crédit n'est pas parfait. Le prêteur prend des décisions de crédit rapidement, et vous pourriez avoir vos fonds dans la journée suivant l'approbation.
Montant du prêt : 1 000 $ à 50 000
Cote de crédit minimale : 560
Upstart
Upstart utilise une formule unique pour qualifier les emprunteurs. En plus de vos antécédents de crédit, le prêteur examine votre formation et vos antécédents professionnels.
Montant du prêt : de 1 000 $ à 50 000
Cote de crédit minimale : 580
Combien coûtera un prêt de 50 000 $ avec les intérêts ?
Le coût réel d'un prêt personnel de 50 000 $ dépend de facteurs tels que le taux d'intérêt, les modalités de remboursement et les frais. Ces facteurs varient en fonction du prêteur et de votre admissibilité. Vous pouvez utiliser une calculatrice de prêt personnel pour avoir une idée de ce que vous pouvez vous attendre à payer.
Ratio dette-revenu
Votre ratio dette/revenu (RDR) indique la part de vos revenus consacrée au paiement de vos dettes, telles que votre loyer ou votre hypothèque. La plupart des prêteurs recherchent un RDR égal ou inférieur à 36 %. Certains prêteurs approuvent des prêts avec un RCI plus élevé, mais le risque est plus grand pour eux et le taux d'intérêt peut être plus élevé.
Vous pouvez déterminer votre DTI en additionnant tous vos paiements mensuels de dettes (y compris le loyer et les paiements de prêts) et en divisant ce montant par votre revenu mensuel brut (ce que vous gagnez avant impôts). Multipliez ce chiffre par 100 pour obtenir votre DTI.
Supposons que vous ayez un total de 1 000 $ de remboursements de dettes (y compris une carte de crédit, un prêt étudiant et un prêt automobile), et que votre revenu mensuel brut (avant impôts) soit de 3 500 $, votre DTI total serait de 29 %.
Cote de crédit
Votre cote de crédit a une incidence directe sur votre taux d'intérêt. Si votre cote de crédit est élevée, vous pourrez bénéficier de taux plus bas. Votre pointage de crédit prend en compte tous vos antécédents de crédit (âge du crédit, historique de remboursement, montant de la dette et type de dette) et les ramène à un nombre à trois chiffres. Ce chiffre indique aux prêteurs si vous êtes un client à risque ou non. Plus votre cote de crédit est faible, plus vous êtes susceptible de ne pas rembourser un prêt, du point de vue du prêteur.
Revenu annuel
Votre revenu annuel détermine également le montant que vous pouvez emprunter. Les prêteurs examinent généralement votre revenu avant impôt.
Demande d'un prêt personnel
Lorsque vous êtes prêt à demander un prêt, suivez les étapes suivantes :
Faites le tour du marché. Il est important de comparer les taux d'au moins trois prêteurs différents pour trouver la meilleure option.
Soumettez votre demande et les documents requis. Assurez-vous de garder ces documents à portée de main au cas où le prêteur aurait des questions.
Passez un entretien rapide. Certains prêteurs exigent un entretien téléphonique ; d'autres détermineront votre admissibilité et approuveront votre prêt sans appel téléphonique.
Recevez vos fonds. Une fois que le prêteur a approuvé votre prêt et que vous avez signé les documents appropriés pour accepter le prêt, vous pouvez vous attendre à recevoir vos fonds en quelques jours.
Avant de signer sur la ligne pointillée, mettez en place un plan de remboursement. Envisagez de mettre en place des paiements automatiques, car certains prêteurs offrent une réduction si vous acceptez que votre paiement soit prélevé automatiquement sur votre compte chaque mois.
Obtenir un prêt avec un crédit moyen ou mauvais
Avoir un bon ou un mauvais crédit ne signifie pas automatiquement que vous ne serez pas admissible à un prêt personnel. Certains prêteurs s'adressent aux emprunteurs ayant une faible cote de crédit. Bien que vous deviez vous attendre à payer des taux d'intérêt plus élevés pour ces prêts, vous pouvez quand même avoir accès aux fonds dont vous avez besoin.
Vous avez plusieurs possibilités pour obtenir un prêt personnel avec un mauvais crédit. Vous pouvez faire votre propre demande si vous êtes sûr d'obtenir le prêt et si vous êtes prêt à payer un taux d'intérêt plus élevé.
Vous pouvez également demander à un ami de confiance ou à un membre de votre famille ayant d'excellents antécédents de crédit de cosigner le prêt avec vous. Lorsque vous avez un cosignataire, le prêteur tient compte de ses antécédents de crédit pour déterminer votre taux d'intérêt.
Un cosignataire ayant un excellent crédit peut augmenter considérablement le montant auquel vous avez droit et réduire le taux d'intérêt de votre prêt. N'oubliez pas que si votre cosignataire n'a aucun avantage à cosigner votre prêt, il prend un risque important - il devra rembourser le prêt si vous ne le faites pas - alors réfléchissez bien avant de demander à quelqu'un d'être votre cosignataire.
Ce qu'il faut savoir sur les prêts personnels
Les prêts personnels vous permettent de financer divers achats, qu'il s'agisse de vacances de rêve, de frais médicaux ou de réparations domiciliaires. De nombreux prêts personnels n'exigent pas de garantie, mais un prêt garanti (qui exige une garantie) peut être une option si votre cote de crédit est très faible.
Tenez compte des facteurs suivants lorsque vous magasinez pour votre prêt personnel :
Taux d'intérêt
Le taux d'intérêt détermine le coût total de votre prêt. Un taux d'intérêt plus bas signifie un coût total du prêt moins élevé.
Paiement mensuel
Votre paiement mensuel est déterminé par votre taux d'intérêt, le montant du prêt et les conditions de remboursement. Une durée de remboursement plus longue signifie un paiement mensuel moins élevé, mais vous paierez probablement plus d'intérêts. Un délai de remboursement plus court se traduira par un paiement mensuel plus élevé, mais vous pourrez rembourser le prêt plus rapidement et économiser de l'argent sur les intérêts. Lorsque vous recherchez un prêt, assurez-vous que le paiement mensuel est compatible avec votre budget.
Frais
Demandez à votre prêteur quel type de frais il facture. Les frais standard comprennent les frais d'ouverture de dossier pour le traitement du prêt, les frais de retard et les pénalités de remboursement anticipé. Ces frais peuvent affecter le montant que vous recevez ou s'ajouter au solde total de votre prêt.
Conditions de remboursement
La plupart des prêts personnels ont une durée de remboursement comprise entre un et cinq ans, mais certains prêteurs proposent des durées allant jusqu'à sept ans. La durée de remboursement aura une incidence sur votre paiement mensuel et sur le coût total de votre prêt.
Capital total
Le principal total est le montant que vous empruntez plus les frais éventuels. Certains prêteurs réduisent votre prêt du total des frais, tandis que d'autres ajoutent les frais en plus du montant que vous empruntez. Demandez à votre prêteur comment ses frais affecteront votre prêt.
Intérêt total
L'intérêt total désigne le montant total que vous payez pour emprunter des fonds pendant la durée de votre prêt. Vous pouvez utiliser une calculatrice de prêt personnel pour jouer avec différents taux d'intérêt et modalités de remboursement et avoir une idée du montant total des intérêts que vous paierez.
Si vous êtes prêt à obtenir un prêt personnel de 50 000 $, consultez le site Credible pour comparer les taux de différents prêteurs.
Solutions de rechange au prêt personnel
Si un prêt personnel ne vous convient pas, vous pouvez envisager les options suivantes :
Prêt sur valeur domiciliaire - Un prêt sur valeur domiciliaire vous permet de puiser dans la valeur nette de votre propriété pour effectuer un paiement forfaitaire. Idéalement, vous devriez avoir au moins 20 % de fonds propres dans votre maison pour faire une demande. Le prêt sur la valeur nette d'une maison est une option pratique, car vous pouvez intégrer les paiements du prêt à votre paiement hypothécaire. Mais vous risquez de perdre votre maison si vous ne pouvez pas faire face aux paiements.
Refinancement avec retrait - Un refinancement avec retrait vous permet de profiter de taux d'intérêt potentiellement plus bas et d'obtenir simultanément des liquidités supplémentaires. Avec un refinancement avec retrait, vous pouvez prendre jusqu'à 85 % de la valeur nette de votre maison comme paiement en espèces. Ces types de prêts ont souvent des taux d'intérêt plus bas, et vous pouvez utiliser le taux d'intérêt comme une déduction fiscale si l'argent est utilisé pour apporter des améliorations importantes à votre maison. Là encore, vous risquez de perdre votre maison si vous ne pouvez pas effectuer vos paiements.
